แนะ 5 วิธีประนอมหนี้ หากผ่อนบ้านไม่ไหว แบบไหนดีที่สุด เพื่อป้องกันไม่ให้เกิดการค้างชำระ ผู้กู้สามารถขอประนอมหนี้ได้ ก่อนประวัติเสียหากถูกยึด
การประนอมหนี้ เป็นการขอเจรจาข้อตกลงเรื่องหนี้สินกับเจ้าหนี้ เช่น ลดหย่อน ผ่อนผัน และ/หรือปรับเปลี่ยนข้อตกลง เพื่อช่วยชะลอหรือหยุดการดำเนินการจากเจ้าหนี้ อันเนื่องมาจากการผิดนัดชำระหนี้ เช่น ฟ้องร้องและยึดทรัพย์สิน
นอกจากนี้ ยังช่วยลดภาระในการชำระหนี้ โดยเฉพาะในช่วงเวลาที่ลูกหนี้ตกอยู่ในสภาวะขาดสภาพคล่องทางการเงิน ผ่อนคอนโดหรือผ่อนบ้านไม่ไหว โดย ดีดี พร็อพเพอร์ตี้ มีข้อแนะนำ ดังนี้
5 วิธีประนอมหนี้
1. ขอลดอัตราดอกเบี้ย
มักเป็นไปได้ในกรณีที่อัตราดอกเบี้ยเพิ่มสูงขึ้นกว่าเมื่อแรกกู้ ในกรณีอื่น ธนาคารอาจให้ชำระเป็นเงินก้อน ซึ่งสูงกว่าค่าผ่อนต่อเดือน หรือให้ชำระหนี้ทั้งหมดภายในครั้งเดียว
วิธีนี้ เหมาะกับผู้กู้ที่ยังคงมีรายได้เป็นประจำทุกเดือน แต่มีเหตุให้รายได้ต่อเดือนลดลง หรือมีรายได้เท่าเดิม แต่รายจ่ายสูงขึ้น โดยผู้กู้ควรมีประวัติการชำระค่าผ่อนบ้านดี และมีความเป็นไปได้ที่จะมีรายได้สูงพอสำหรับกรณีที่ต้องชำระเงินก้อนตามเงื่อนไขของธนาคาร
2. ขอชำระค่าผ่อนบ้านต่ำกว่าปรกติ
จะใช้วิธีประนอมหนี้นี้ได้ ก็ต่อเมื่อจำนวนยอดชำระต่อเดือนนั้น สูงกว่ายอดดอกเบี้ยต่อเดือนอย่างน้อย 500 บาท โดยสามารถขอประนอมหนี้แบบนี้ได้เพียงครั้งเดียว และระยะเวลาในการชำระค่าผ่อนที่ต่ำกว่าปรกตินั้นต้องไม่นานเกิน 2 ปี
วิธีนี้เหมาะกับผู้กู้ ที่ยังคงมีรายได้เป็นประจำทุกเดือน แต่มีเหตุให้รายได้ต่อเดือนลดลง หรือมีรายได้เท่าเดิมแต่รายจ่ายเพิ่มขึ้น โดยเงื่อนไขต้องมีประวัติการชำระค่าผ่อนบ้านดี และเป็นไปได้ที่จะสามารถจัดการกับรายจ่ายที่เป็นอุปสรรคต่อการผ่อนบ้านในจำนวนเดิมได้ ภายในระยะเวลาที่กำหนด
3. ขอขยายเวลาชำระหนี้
วิธีนี้จะทำให้ยอดค่าผ่อนต่อเดือนลดลง และขอขยายเวลากู้ได้จนอายุไม่เกิน 70 ปีเท่านั้น เหมาะกับผู้กู้ ที่ยังคงมีรายได้เป็นประจำทุกเดือน แต่มีเหตุให้รายได้ต่อเดือนลดลง หรือมีรายได้เท่าเดิมแต่รายจ่ายเพิ่มขึ้น โดยต้องมีอายุน้อยหรืออีกหลายปีกว่าจะอายุถึง 70 ปี รวมทั้งสัญญากู้ปัจจุบัน มีระยะเวลากู้ไม่ถึง 30 ปี และมีรายได้ต่อเดือนเป็นประจำ
4. ขอผ่อนผันการค้างชำระ
วิธีนี้ช่วยให้ผู้กู้มีเวลาจัดการปัญหาทางการเงินที่เกิดขึ้นภายในระยะเวลาไม่เกิน 36 เดือน จากนั้นจึงค่อยชำระเงินที่ค้างไว้ โดยมีทางเลือก ดังนี้
- ขอชำระเป็นเงินก้อนเล็กทุกเดือน
เหมาะกับผู้กู้ที่ขาดรายได้ มีรายได้ไม่คงที่ ไม่เพียงพอกับค่าผ่อนในแต่ละเดือน หรือมีรายได้ประจำเท่าเดิมหรือใกล้เคียง แต่มีรายจ่ายสูงอย่างต่อเนื่อง จนไม่อาจชำระค่าผ่อนได้
- ขอชำระเป็นเงินก้อนโดยแบ่งเป็นงวด ๆ
เหมาะผู้กู้ที่ขาดรายได้ชั่วคราว มีรายได้ต่อเดือนไม่คงที่ หรือมีรายได้เป็นประจำแต่มีรายจ่ายสูงชั่วคราว
- ขอชำระเงินคงค้างทั้งหมดภายในระยะเวลาหนึ่ง
เหมาะกับผู้กู้ที่ขาดรายได้ชั่วคราว มีรายได้ต่อเดือนไม่เพียงพอต่อค่าผ่อนบ้าน หรือยังคงมีรายได้ประจำเท่าเดิมหรือใกล้เคียง แต่มีรายจ่ายสูงอย่างต่อเนื่อง จนไม่อาจชำระค่าผ่อนได้ โดยที่จำนวนเงินค้างชำระต่ำ หรือไม่สูงมาก
5. ขอโอนหลักทรัพย์เป็นของธนาคารชั่วคราวและจะซื้อคืน
การประนอมหนี้แบบนี้ คล้ายกับการขายฝากแล้วเช่าบ้านตัวเองอยู่ โดยค่าเช่าหลักทรัพย์คิดอยู่ที่ 0.4-0.6% ของมูลค่าหลักทรัพย์ และมักทำสัญญาเช่าเป็นรายปี ทั้งนี้หากจำนวนหนี้สูงกว่าราคาประเมินของหลักทรัพย์ ผู้กู้จำเป็นต้องชำระส่วนต่างภายในวันโอน
วิธีนี้เหมาะผู้กู้ที่ขาดรายได้ และไม่น่าจะกลับมามีรายได้ภายใน 1 ปี หรือมีรายได้เป็นประจำหรือไม่คงที่ต่อเดือน แต่มีรายจ่ายสูงต่อเนื่องนานเกิน 1 ปี
การเลือกวิธีนี้ ผู้กู้ควรมีเงินมากพอที่จะสามารถชำระส่วนต่าง ระหว่างหนี้และราคาประเมินหลักทรัพย์ รวมทั้งมีกำลังที่จะสามารถจ่ายค่าเช่าต่อเดือนแก่ธนาคารได้
สิ่งสำคัญคือ ควรเลือกใช้วิธีที่คิดว่าน่าจะสามารถทำได้จริง เพราะประนอมหนี้แล้วจ่ายไม่ไหว จะยิ่งทำให้มีโอกาสบ้านหรือคอนโดหลุดได้ ที่สำคัญ ยิ่งเริ่มการประนอมหนี้ได้เร็วเท่าไร ก็ยิ่งเป็นผลดี เนื่องจากประวัติการผ่อนชำระจะยังไม่เสียหาย การเจรจากับธนาคารก็จะง่ายขึ้น และโอกาสที่จะได้รับประโยชน์ก็จะมากขึ้นด้วย
อ่านข่าวเพิ่มเติม
- ลูกหนี้เชิญได้! ออกแล้วมาตรการช่วยเหลือลูกหนี้ ‘บัตร-รถ-บ้าน’ ระยะที่ 3
- เป็นหนี้ต้องอ่าน!! ‘ธปท.’ รวมมาตรการช่วยลูกหนี้จากผลกระทบโควิด เช็คเลย
- ธปท.ถอดคำชี้แจงหนุนขยายเพดานหนี้ ออกจากเว็บไซต์
